Når køber mangler finansiering til hele købesummen, kan sælger låne hele eller en del af beløbet til køber gennem et sælgerpantebrev. Køber og sælger aftaler selv vilkårene for lånet. Sælgerfinansiering kan bruges, når køber ikke kan blive kreditgodkendt til den fulde finansiering hos andre boliglånsudbydere. Aftalen kræver dog klare vilkår og en vurdering af risikoen for begge parter. Sælgerpantebrevets vilkår forhandles mellem køber og sælger, og sælger får pant i ejendommen som sikkerhed på denne side.
Sælger låner penge ud og får pant i ejendommen
Et sælgerpantebrev bruges ved køb af fast ejendom. Køber låner hele eller en del af købesummen af sælger, mens anden finansiering kan dække resten. Det kan være en mulighed, hvis køber ikke kan få godkendt den fulde finansiering hos andre boliglånsudbydere.
Sælger får pant i ejendommen som sikkerhed for lånet. Sælgerpantebrevet tinglyses på ejendommen for at sikre sælgers panteret. Det er derfor vigtigt, at dokumenterne er korrekte, og at parterne forstår, hvordan pantet står i forhold til eventuelle andre lån med sikkerhed i ejendommen.
Gennemgå ejendommens eksisterende lån og hæftelser, inden I går videre. Køber bør undersøge, om den samlede finansiering hænger sammen med økonomien efter overtagelsen. Sælger bør vurdere, om pantet og købers betalingsevne giver tilstrækkelig sikkerhed for tilbagebetaling. Skriv alle væsentlige vilkår ind i aftalen, så vigtige spørgsmål ikke står åbne.
Tinglysningen medfører også en udgift. Et sælgerpantebrev skal stemples med 1,45% af hovedstolen samt en retsafgift på kr. 1.825,00, som går til staten. Aftal, hvem der betaler omkostningerne, og regn dem med i finansieringen af handlen.
Rente og tilbagebetaling aftales mellem køber og sælger
Der er ingen faste regler for vilkårene i et sælgerpantebrev. Køber og sælger forhandler blandt andet rente, løbetid, udbetalingskurs og indfrielseskurs. Aftalen bør beskrive de løbende betalinger og vilkårene for at indfri lånet tidligere end planlagt.
Renten påvirker købers løbende udgift, mens løbetiden afgør, hvor længe sælger har penge til gode. En kortere løbetid kan give større betalinger undervejs. En længere løbetid betyder til gengæld, at sælgers penge er bundet i længere tid. Se derfor vilkårene i sammenhæng.
Udbetalingskursen viser, hvor meget sælger udbetaler i forhold til pantebrevets hovedstol. Indfrielseskursen viser, hvad køber skal betale for at indfri gælden. Få begge begreber forklaret i aftalen, og skriv tydeligt, hvordan kurserne påvirker det beløb, der skal betales.
Gennemgå også betalingsfrister, følgerne af manglende betaling og mulighederne for at ændre lånet. Uklare formuleringer kan føre til uenighed senere. En faglig gennemgang af dokumenterne kan hjælpe med at sikre, at aftalen beskriver vilkårene præcist.
Gennemgå pant, omkostninger og anden finansiering
Sælgerfinansiering bør vurderes som en del af hele købers finansiering. Køber bør lægge budget med eksisterende lån, betalingerne på sælgerpantebrevet og boligens løbende udgifter. Sælger bør undersøge, om pantets placering og købers økonomi giver en acceptabel sikkerhed, hvis betalingerne udebliver.
Et sælgerpantebrev kan supplere andre lån, men rækkefølgen af panterettigheder er vigtig. Hvis ejendommen allerede har lån med pant, skal parterne vide, hvor sælgerens sikkerhed kommer til at stå. Få forklaret, hvad placeringen kan betyde ved et salg eller en tvangsrealisering. Det er ikke nok at vide, at der er pant; parterne skal også forstå, hvad sikkerheden dækker.
Omkostningerne omfatter både renter og udgifter til tinglysning. Der kan også være udgifter til rådgivning og udarbejdelse af dokumenter. Lav en samlet oversigt over, hvem der betaler hvad, og hvornår beløbene forfalder. Så har begge parter styr på udgifterne ved handlen.
Ordningen er værd at undersøge, når køber mangler en del af købesummen, efter at anden finansiering er undersøgt, og sælger er villig til at låne beløbet ud. Det er ikke en garanti for, at handlen kan gennemføres. Købers betalingsevne, sælgers risikovillighed, ejendommens eksisterende hæftelser og lånevilkårene skal alle hænge sammen.
Undersøg mulighederne for et sælgerpantebrev
Før køber og sælger forhandler vilkår, bør de samle oplysninger om købesummen, den finansiering der allerede er på plads, det resterende finansieringsbehov og ejendommens eksisterende pant. Derefter kan de undersøge, om et sælgerpantebrev kan dække en del af forskellen, og hvilke lånevilkår der skal drøftes.
Jysk Ejendomskreditselskab A/S tilbyder kontakt om muligheder for sælgerpantebrev. Virksomheden tilbyder også finansiering ved køb af fast ejendom og tillægslån i fast ejendom. Lånene er ejendomskreditlån eller pantebrevslån med pant i fast ejendom. Virksomheden oplyser, at den har specialiseret sig i långivning mod pant i fast ejendom igennem de sidste 30 år. Jysk Ejendomskreditselskab tilbyder finansiering af fast ejendom og tillægslån, og kontaktoplysninger findes på jyskejendomskredit.dk.
På siden om sælgerpantebrev kan du undersøge, hvordan finansieringsformen fungerer, og kontakte virksomheden om mulighederne. Jysk Ejendomskreditselskab A/S tilbyder lån til villa/rækkehus, ejerlejligheder, andelsboliger, blandet bolig og erhverv, udlejningsejendomme samt bygninger på lejet grund. Større erhvervsejendomme er undtaget. Låneansøgningen udfyldes med personlige oplysninger, hvorefter kunden kreditvurderes og modtager et uforpligtende tilbud.
Den faste rente ligger p.t. fra 7,00% p.a., mens den variable rente ligger fra 5,4% p.a. Lånedokumenterne underskrives ved et personligt møde eller via NemID. Derefter tinglyses og ekspederes lånet, som udbetales indenfor få dage. Virksomheden tilbyder også en låneberegner, hvor du kan indtaste lånebeløbet og få en hurtig beregning af den månedlige anslåede ydelse.
Et sælgerpantebrev kan give en ekstra finansieringsmulighed, når anden finansiering ikke dækker købesummen. Aftalen skal være til at betale for køber og give sælger en sikkerhed, som sælger kan acceptere. Gennemgå vilkår, pant og omkostninger samlet, og søg rådgivning om dokumenterne. Jysk Ejendomskreditselskab A/S har adresse på Vestergade 1, 1. tv., 8600 Silkeborg.
